Поиск по сайту
Авторизация
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?

15.10.2012

Электрострахование: надо ли менять Гражданский кодекс?

Недавно Павел Курлат поднял вопрос о законности продажи страховок через интернет. Хотел бы выразить альтернативную точку зрения.

Действительно, Гражданский кодекс (ГК) требует, чтобы договор страхования был заключен в письменной форме. Однако необходимо иметь в виду, что письменная форма договора не означает, что договор страхования обязательно должен быть составлен на бумажном носителе.

Согласно же п. 2 ст. 434 ГК, договор в письменной форме может быть заключен в том числе и путем обмена документами посредством электронной связи. При этом должна существовать возможность достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Такую возможность дает использование электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Конечно, вряд ли стоит ожидать, что клиенты-физлица будут использовать ЭЦП для заключения договора со страховщиком. Получение ЭЦП – слишком сложная и дорогая процедура, и такая подпись есть у очень немногих физлиц. Однако в случае заключения договора страхования ЭЦП им и не нужна.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК, договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком клиенту страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Сделать это можно на основании письменного или устного заявления клиента. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается фактом принятия им от страховщика указанных документов.

Таким образом, наличие ЭЦП страховщика при передаче полиса клиенту через интернет означает, что требование о письменной форме договора соблюдено, – даже если ЭЦП клиента отсутствует.

В некоторых случаях можно и вовсе обойтись без ЭЦП. Пункт 2 ст. 160 ГК допускает использование факсимильного воспроизведения подписи «в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон». Поскольку для договоров страхования норм, касающихся факсимильной подписи, в законодательстве пока нет, остается единственный вариант – заключение между страхователем и страховщиком соответствующего соглашения. Если такое соглашение было подписано при первом контакте страховщика с клиентом, то, например, перезаключение договора страхования может быть целиком проведено по электронной почте. Принятие же страхователем тех или иных условий договора страхования может подтверждаться конклюдентными действиями страхователя (т. е. действиями, говорящими о желании совершить сделку, в частности уплатой страховых взносов).

Единственным исключением из вышеизложенного являются случаи, когда нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления договора страхования (страхового полиса) исключительно на бумажном носителе, как, например, полис ОСАГО.

Следовательно, не надо менять ни ГК, ни какие-либо другие законы для осуществления «электронного» страхования, действующее законодательство РФ вполне позволяет страховщикам нормально развивать такое страхование.

АСН

Возврат к списку