Поиск по сайту
Авторизация
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?

Концепция обязательного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций

Введение 

Первое поручение о разработке обязательного страхования жилья было дано после пожаров 2010 г. и наводнения в Крымске.
В середине сентября Минфину было поручено к 3 октября подготовить и согласовать с ЦБ и министерствами проекты по введению обязательного страхования имущества граждан от стихийных бедствий.
30 сентября Премьер-министр Медведев поручил Первому вице-премьеру Игорю Шувалову совместно с Минфином решить вопрос с обязательным страхованием жилья, отметив: «Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки, которые на эту тему делали некоторые наши коллеги.».

Основные возражения Минфина

1. Введение обязательного страхования жилья противоречит положениям Конституции, ст. 36 которой запрещает ограничивать свободу распоряжения имуществом;
2. Введение обязательного страхования жилья противоречит нормам статьи 935 Гражданского кодекса;
3. Невозможно четко посчитать тарифы;
4. Сложно контролировать исполнение обязанности купить полис;
5. Нужно переоценить расходы бюджета на страхование.

Мнения и предложения некоторых юристов

1. Человек должен сам отвечать за ущерб имуществу в результате стихийных бедствий (член Совета при Президенте РФ по кодификации гражданского законодательства Константин Скловский).
2. Обязательное страхование жилья должно осуществлять государство (член краевого отделения «Ассоциации юристов России» Юлия Попова).
3. Идея принудительного страхования собственности, имущества граждан противоречит положениям Конституции и Гражданского кодекса РФ (первый заместитель председателя правления «СОГАЗа» Николай Галушин).

Основное содержание системы обязательного страхования жилья

Целью создания системы обязательного страхования жилья (далее – ОСЖ) является обеспечение гарантированного возмещения гражданам убытков, причиненных их жилищам стихийными бедствиями и авариями.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие проблемы:
==> создание системы обязательного страхования жилья на основе принципов частно-государственного партнерства;
==> организация обязательного страхования жилья на основании принципов рискового страхования;
==> обеспечение сбалансированности доходов системы ОСЖ и ее обязательств;
==> обеспечение надлежащего исполнения обязательств системы ОСЖ;
==> создание эффективных механизмов целевого и рационального использования средств ОСЖ;
==> создание системы предупредительных мероприятий для снижения вероятности наступления страховых случаев.

1. Система обязательного страхования жилья

Обязательное страхование жилья осуществляется на основании договора обязательного страхования жилья, заключаемого страховщиком и страхователем в пользу выгодоприобретателя, имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества.
Объекты ОСЖ страхуются по договорам сострахования совместно несколькими страховщиками (страховой пул по ОСЖ), которые солидарно отвечают перед выгодоприобретателями за выплату страхового возмещения по договору ОСЖ.
Страховщики приобретают право заключить договор обязательного страхования жилья на основании конкурсов, проводимых страхователем. Страховщики добровольно объединяются в страховые пулы по ОСЖ и самостоятельно определяют порядок ведения их общих дел в пуле. Основные требования к страховым пулам по ОСЖ определяются страхователем при проведении конкурсного отбора страховщиков для заключения договора ОСЖ.
Субъекты ОСЖ:
- Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление ОСЖ;
- Страхователь – государственный внебюджетный фонд обязательного страхования жилья (далее – ФОСЖ);
- Выгодоприобретатели – лица, являющиеся на момент осуществления страховой выплаты собственниками застрахованного жилья.
Объекты ОСЖ:
- имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жильем (жилыми зданиями и помещениями) вне зависимости от формы собственности.
Страховые риски ОСЖ:
- риск утраты (гибели) или повреждения жилья в результате стихийных бедствий и аварий с учетом территориального расположения объектов ОСЖ.

2. Фонд обязательного страхования жилья России.
Фонд ОСЖ – государственное учреждение, подотчетное Правительству РФ:
- реализует государственную политику в области обязательного страхования жилья;
- осуществляет учет объектов, подлежащих обязательному страхованию;
- проводит риск-менеджмент по территориям и определяет риски, подлежащие обязательному страхованию в зависимости от территориальной расположенности объектов страхования;
- разрабатывает условия и правила ОСЖ;
- определяет максимальные тарифы по ОСЖ в зависимости от страховых рисков, страхуемых по договору ОСЖ в различных территориях;
- на конкурсной основе проводит отбор страховых пулов по ОСЖ для заключения с ними договоров ОСЖ;
- по итогам конкурсов заключает в качестве страхователя договоры ОСЖ;
- осуществляет контроль за исполнением страховщиками своих обязательств по договорам ОСЖ.
Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Фонда ОСЖ России перед страховщиками в случае, если по каким-либо причинам в бюджете Фонда ОСЖ будет недостаточно денежных средств для своевременной уплаты страховых премий по договорам ОСЖ.

Фонд ОСЖ и его филиалы составляют единую централизованную систему органов, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Территориальные органы фонда ОСЖ не являются юридическими лицами.

Основными задачами Фонда ОСЖ является обеспечение страховой защиты от стихийных бедствий и аварий жилья, обеспечение финансовой стабильности системы ОСЖ, аккумулирование финансовых средств.

Средства Фонда ОСЖ формируются за счет:
- части налога на имущество или специально введенного налога, плательщиками которого являются собственники жилья;
- обязательных взносов собственников государственного и муниципального жилья (РФ, субъекты РФ, муниципалитеты);
- добровольных взносов;
- прибыли государственной перестраховочной компании по ОСЖ;
- доходов от капитализации средств Фонда ОСЖ;
- субсидий и иных доходов.
Средства Фонда ОСЖ направляются:
- на уплату страховой премии страховщикам по договорам ОСЖ, заключаемых Фондом ОСЖ России в качестве страхователя;
- на финансовое и материальное обеспечение текущей деятельности Фонда ОСЖ и его филиалов;
- инвестирование.
Средства Фонда ОСЖ не входят в состав бюджетов и изъятию не подлежат.
Средства Фонда ОСЖ являются государственной собственностью.
Фонд ОСЖ не имеет права расходовать средства ОСЖ на иные, нежели предусмотрено цели.

3. Обеспечение финансовой устойчивости системы ОСЖ

Для обеспечения принятых на себя обязательств страховщики обязаны формировать из полученных страховых взносов страховые резервы по ОСЖ. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, в соответствии с действующим законодательством.
Дополнительно для обеспечения своей финансовой устойчивости страховщики обязаны перестраховывать риск выплаты по договорам обязательного страхования жилья. Перестрахование по договорам обязательного страхования жилья осуществляется на основе эксцедента убыточности. По договорам перестрахования данного вида перестраховщик обязуется осуществить выплату в случае превышения общей суммой страховых выплат по договорам обязательного страхования жилья заранее определенной суммы, выраженной в проценте от заработанной или полученной страховщиком страховой премии за год. При этом не имеет значения, явилась ли обязанность страховщика осуществить страховые выплаты в результате одного страхового случая или вследствие нескольких страховых случаев.
Перестраховщиком по договорам перестрахования ОСЖ должна являться государственная перестраховочная компания, основной деятельностью которой является:
- осуществление перестрахования по ОСЖ;
- контроль над страховыми выплатами страховщиков по ОСЖ;
- ретроцессия по ОСЖ;
- создание из получаемых перестраховочных премий резерва предупредительных мероприятий (РПМ) и его использование в установленном порядке;
- получение прибыли, которая по итогам отчетного периода рефинансируется в Фонд ОСЖ.
Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам этой перестраховочной компании.
Страховщикам также предоставляется право дополнительно к обязательным договорам перестрахования заключать договоры перестрахования ОСЖ с другими перестраховщиками.

Заключение

Реализация настоящей концепции обязательного страхования жилья, во-первых, не противоречит ни Конституции РФ, ни ГК РФ, ни каким-либо иным законам и позволяет ввести на всей территории РФ действующую систему обязательного страхования жилья.

Во-вторых, в результате реализации настоящей концепции будет решена проблема возмещения убытков, причиненных собственникам жилья в результате стихийных бедствий и аварий.

В-третьих, создание системы обязательного страхования жилья в виде рискового страхования с участием негосударственных страховщиков увеличит конкуренцию на страховом рынке и будет способствовать развитию страхового рынка в целом.

В-четвертых, создание государственного внебюджетного фонда, аккумулирующего денежные средства для уплаты страховых премий и выполняющего функции риск-менеджера, разработчика условий страхования и страхователя, будет обеспечивать стабильность и своевременную актуализацию системы ОСЖ в масштабах РФ.

В-пятых, солидарная ответственность страховщиков по договорам сострахования решает проблему «ухода с рынка» одного из них без необходимости создания компенсационных фондов и замораживания денежных средств.

В-шестых, субсидиарная ответственность государства, как по обязательствам страхователя, так и по обязательствам перестраховщика, с одной стороны, будет способствовать стабильности системы ОСЖ, с другой стороны, ответственность государства будет наступать в исключительных случаях, вероятность наступления которых близится к нулю.

В-седьмых, создание централизованного резерва предупредительных мероприятий в государственной перестраховочной компании позволит системно проводить превентивные мероприятия на всей территории РФ.


Количество показов: 1020
Автор:  Филипков В.В.

Возврат к списку