Поиск по сайту
Авторизация
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?

О возможности заключения договоров страхования с использованием электронных средств связи (Интернета) и электронной подписи

Пунктом 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В настоящий момент применение электронной подписи (электронно-цифровой подписи) регулируется в РФ двумя законами: Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ данный Федеральный закон признан утратившим силу с 1 июля 2012 г.) и Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно ст. 1 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» целью этого Федерального закона является обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе. Действие этого Федерального закона распространяется на отношения, возникающие при совершении гражданско-правовых сделок и в других предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» данный Федеральный закон регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий.

Пунктом 1 ст. 6 данного Федерального закона установлено, что информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Следовательно, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами не установлено требование о необходимости составления договора страхования (страхового полиса) исключительно на бумажном носителе, как, например, полиса ОСАГО (п. 7 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), договор страхования может быть заключен путем обмена документами посредством электронной связи с использованием электронной подписи с соблюдением требований вышеназванных Федеральных законов и, прежде всего, в настоящий момент – Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Аналогичного мнения придерживается и Минфин РФ (Письмо Минфина РФ от 24 июня 2009 г. № 07-02-06/140).

Однако существует определенная проблема заключения договоров страхования посредствам электронной связи с использованием электронной подписи. Она заключается в том, что страховщик вполне в состоянии на основании устного или письменного заявления страхователя направить (выдать) ему полис и т.п. в электронной форме, подписанный квалифицированной электронной подписью страховщика в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». При этом вряд ли страхователь, особенно физическое лицо, сможет прислать страховщику подтверждение получения такого полиса и т.п., подписанное уже своей электронной подписью, т.е. соблюсти условие абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Для решения данной проблемы следует обратиться к п. 3 ст. 434 ГК РФ, согласно которому письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, направляя страхователю полис и т.п. в электронной форме, подписанный квалифицированной электронной подписью страховщика, страховщик фактически направляет страхователю оферту – предложение заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях. Помимо существенных условий договора страхования, данный полис и т.п. должен обязательно содержать условие вступления его в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или ее части до определенного в данном полисе и т.п. срока. Оплата страхователем указанной в полисе и т.п. страховой премии или ее части в размере и в сроки, указанные в высланном страховщиком полисе и т.п., и будет являться согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.



Количество показов: 2159
Автор:  Филипков В.В.

Возврат к списку