Поиск по сайту
Авторизация
Логин:
Пароль:
Забыли свой пароль?

Как правильно страховаться

С начала 2009 года Федеральная служба страхового надзора отозвала лицензии более чем у 50 страховых компаний.

К сожалению, действующее законодательство РФ практически не защищает страхователей и выгодоприобретателей при отзыве лицензий у страховщиков, поэтому, заплатив страховую премию страховщику, страхователь, в подавляющем большинстве случаев, не может получить после отзыва лицензии у страховщика ни страховую выплату, ни вернуть себе уплаченную страховую премию или хотя бы ее часть.

В соответствии со ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик в случае отзыва у него лицензии должен совершить определенные действия, в том числе и передать свой страховой портфель другому страховщику, произвести выплаты по наступившим страховым случаям и т.п.

Однако, учитывая то, что ответственность за неисполнение данного требования закона не установлена, большинство страховщиков, после отзыва у них лицензии, попросту «плюют на закон», оставляя бывших своих клиентов один на один с их проблемами.

В результате, в случае наступления страхового случая, страхователь вынужден нести самостоятельно расходы, связанные с его последствиями, потеряв при этом иногда довольно значительную сумму уплаченной страховой премии. Нет страховой защиты, нет денег за нее уплаченных.

В такой ситуации единственным возможным способом избежать негативных последствий, связанных с отзывом лицензии у страховщика, для большинства страхователей является правильный выбор надежного страховщика, не имеющего предпосылок к тому, что у него будет отозвана лицензия.

При выборе страховщика страхователю можно идти двумя путями: воспользоваться услугами профессиональных страховых посредников - страховых брокеров, обладающих специальными познаниями в данной области, или попытаться самостоятельно, по имеющейся в открытом доступе информации, выбрать надежного страховщика.

В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию и это единственных вид страховых посредников, которые имеют право действовать в интересах страхователя.

Однако привлечение страховых брокеров для подбора страховщика не всегда бывает оправданным, так как страховому брокеру за его услуги как минимум нужно платить вознаграждение, что увеличивает расходы на страхование. Поэтому к услугам страховых брокеров прибегают в случае страхования крупных рисков, для проведения риск – менеджмента, организации сострахования, перераспределения рисков между различными страховщиками и т.п.

Кроме того, рынок услуг страховых брокеров еще не достаточно развит. В настоящий момент существует очень не много страховых брокеров, способных работать в интересах страхователя. Часто можно встретиться с тем, что страховой брокер, на самом деле, не предлагает страхователю максимальную страховую защиту за минимальные деньги, а предлагает страховку конкретных страховщиков, с которыми у него есть договорные отношения, в результате чего, такой страховой брокер за каждого привлеченного клиента получает от страховщика вознаграждение. О какой объективности в данном случае может идти речь.

Считаю необходимым отметить, что, несмотря на существующие в настоящее время негативные моменты деятельности многих страховых брокеров, есть небольшое количество брокерских компаний, которые работают в интересах своего клиента – страхователя. Но за это страхователь должен платить и соответствующее вознаграждение.

Так что же делать обычному страхователю, если у него нет лишних денег или желания для оплаты услуг добропорядочного страхового брокера и иных специалистов. Выход одни – пытаться самостоятельно выбрать надежного страховщика с помощью информации, находящейся в открытом доступе.

Для этого, прежде всего, необходимо обратиться к ст. 25 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» которая так и называется «Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика».

В соответствии с п. 1 данной статьи гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование.

Попробуем разобраться в этих, с одной стороны, простых, с другой стороны, не совсем понятных не профессионалу понятиях.

Во-первых, экономически обоснованные страховые тарифы. Под страховым тарифом в п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимается ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Другими словами, страховой тариф – это обычно выраженное в процентах соотношение страховой суммы к страховой премии. От размера страхового тарифа зависит, сколько должен заплатить страховщику страхователь, чтобы получить при наступлении страхового случая страховую сумму, достаточную для возмещения убытков от этого страхового случая. Соответственно, чем меньше страховой тариф, тем меньше должен уплачивать страхователь страховщику страховую премию, имея при этом достаточное страховое покрытие.

Размер страхового тарифа устанавливается каждым страховщиком по разным страховым рискам самостоятельно и зависит от многих факторов. Одним из основных факторов определения страхового тарифа является степень вероятности наступления страховых случаев по каждому конкретному виду страхования. Чем чаще происходят страховые случаи, тем больше необходимо денег страховщику для осуществления страховых выплат, следовательно, размер тарифа должен только расти.

Для определения экономической обоснованности тарифов есть множество специальных методик, но это удел профессионалов, обладающих специальными познаниями в данной области и имеющих значительно больше информации, чем та, которая является общедоступной.

Для обычного страхователя самым доступным способом определить обоснованность страхового тарифа того или иного страховщика, является обычное исследование предлагаемых страховщиками страховых тарифов по соответствующему виду страхования.

Принцип достаточно простой, статистика по наступившим страховым случаям, особенно по массовым видам страхования, у всех страховщиков приблизительно одинаковая, следовательно, основополагающим фактором для каждого конкретного страховщика при определении страхового тарифа по определенному виду страхования является, как эта статистика соотносится с его, так называемым, страховым портфелем.

Чем больше страховой портфель у страховщика, тем больше у него возможностей варьировать размер страхового тарифа. Объем страхового портфеля конкретного страховщика можно хоть как-то оценить исходя из общего размера страховых премий по соответствующему виду страхования, полученных им за определенный период времени.

Далее, не маловажный показатель – убыточность страховщика по страховому портфелю, т.е. соотношение собранных страховых премий к страховым выплатам. Чем больше убыточность, тем больше страховщик должен собирать страховых премий, соответственно, и размер страхового тарифа должен быть высоким.

Однако низкая убыточность не всегда обозначает отсутствие страховых случаев. Многие страховщики, в том числе и ушедшие уже со страхового рынка, под любым предлогом сознательно не производили страховые выплаты, некоторые даже имели «план по невыплатам».

Есть еще один распространенный способ уменьшения убыточность по страховому портфелю. Страховщики в условиях договора страхования устанавливают так называемые исключения, т.е. указывают определенные события, которые в случае их наступления не будут являться страховыми случаями, и, соответственно, страховщик по ним не будет производить страховую выплату. Например, известны случаи, когда страховщики в правилах автострахования указывали, что дорожно–транспортное происшествие, произошедшее в результате нарушения водителем, управлявшим застрахованным автомобилем, правил дорожного движения, не является страховым случаем. Понятно, какой низкой будет убыточность у такого страховщика по данному виду страхования, учитывая то, что большая часть ДТП происходит в результате нарушения правил дорожного движения.

Поэтому для того чтобы выбрать более менее надежного страховщика страхователю необходимо понять среднерыночный тариф по интересующему его виду страхования, определить ряд страховщиков, имеющих достаточно большой страховой портфель по данному виду страхования, изучить соответствующие правила страхования этих страховщиков на предмет «исключений» и, конечно, понять как страховщик платит.


Количество показов: 1703
Автор:  Филипков В.В.
Рейтинг:  3.3

Возврат к списку